Последние изменения в законе N 40-ФЗ (ОСАГО) от 25.04.2002 г. и правоприменительной практике
В 2014 году вступили в силу многочисленные изменения в закон N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», или сокращенно: «Об ОСАГО». Некоторые вступят в силу в нынешнем, 2015 году. Эти изменения достаточно серьезно коснулись и коснутся основных положений закона, принципиально изменив правоприменительную практику по основным вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме того, 29 января 2015 года Пленумом Верховного суда РФ было вынесено Постановление №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которым очень подробно разъяснено, как суды должны применять положения закона «Об ОСАГО», с учетом последних изменений, на практике.
В данной статье я хотел бы отметить и проанализировать основные нововведения закона «Об ОСАГО», и разъяснения Верховного суда РФ, которые однозначно коснутся каждого водителя.
1. Увеличение страховой суммы. 01 октября 2014 года, вступило в силу изменение пункта «Б» статьи 7 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», касающееся страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда причиненного имуществу каждого потерпевшего, теперь она составляет 400 тысяч рублей, тогда как ранее составляла не более 160 тысяч.
01 апреля 2015 года вступит в силу изменение пункта «А» статьи 7 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», касающееся страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, она составит 500 тысяч рублей, тогда как ранее составляла не более 160 тысяч. Данные изменения коснутся тех водителей, гражданская ответственность которых застрахована начиная с 01 октября 2014 года, и 01 апреля 2015 года, и, безусловно, облегчат потерпевшим возмещение причиненного вреда.
2. Уменьшен максимальный процент износа комплектующих. 01 октября 2014 года, вступил в силу пункт 19 статьи 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», согласно которому, уменьшен максимальный допустимый процент износа комплектующих (деталей, узлов и агрегатов), который может начисляться при расчете возмещения ущерба, теперь он составляет не более 50%, тогда как по договорам страхования, заключенным до 01 октября 2014 года он составляет все 80%. Данное изменение также ставит точку в спорах страховщиков со страхователями и потерпевшими и сложившейся судебной практике – если раньше суды зачастую, несмотря на указанные в старой редакции закона 80% максимального износа, тем не менее, исходили из того, что стоимость восстановительного ремонта должна быть без учета износа комплектующих, то теперь, это уже история.
3. Увеличен размер страховой выплаты по упрощенному порядку оформления ДТП. Положением статьи 11.1. закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», увеличен размер страховой выплаты в результате ДТП, которое можно оформить без участия сотрудников Госавтоинспекции. Теперь размер страховых выплат в результате упрощенного порядка оформления автоаварии составляет не более 50 тысяч рублей. Данная норма относится к договорам страхования, заключенным после 1 августа 2014 года. Напоминаю, что упрощенным порядком оформления ДТП можно воспользоваться, если имеется одновременно несколько обстоятельств: 1. Если в результате ДТП вред причинен только автомобилям. 2. Если ДТП произошло в результате столкновения двух автомобилей, гражданская ответственность водителей которых застрахована по ОСАГО. 3. Если у участников ДТП не имеется разногласий по повреждениям, обстоятельствам ДТП, и они заполнили бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии.
Кроме того, 1 октября 2019 года вступает в силу поправка к данной статье, согласно которой, в случае упрощенного порядка оформления дорожно-транспортного происшествия, потерпевший должен представить страховщику фотографии или видеозапись аварии и причиненных повреждений автомобиля, а также координаты ДТП, зафиксированные с применением средств GPS или Глонасс навигации.
4. Вступила в силу Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Согласно статьи 12.1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», пункту 32 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 года, размер страхового возмещения определяется экспертом только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 432-П. Данное новшество должно существенно уменьшить количество спорных ситуаций, которые возникали между потерпевшими и страховыми компаниями в связи с использованием экспертами различных методик оценки расходов на восстановительный ремонт, приводивших в существенной разнице в оценке размера ущерба, причиненного ДТП.
5. Введен обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования споров. Абзацем вторым пункта 1 статьи 16.1. и пунктом 3 статьи 19 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с 1 сентября 2014 года предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Ранее обязательный претензионный порядок урегулирования спора отсутствовал. Теперь, если ДТП произошло после 1 сентября 2014 года, и между потерпевшим и страховой компанией возник спор, потерпевший, перед обращением в суд обязан направить страховщику претензию, в противном случае суд возвратит исковое заявление потерпевшему. Претензия может быть направлена потерпевшим страховщику с момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе страховщика выплатить страховое возмещение или выплате его не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем истечения двадцатидневного срока, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня подачи заявления о страховой выплате с представлением всех необходимых документов для принятия решения страховщиком, согласно пункту 21 статьи 12 закона об ОСАГО. Верховный суд РФ в пунктах 7, 8, 9 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», детально разъяснил порядок направления претензии страховщику и правовые последствия нарушения этого порядка.
Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить требования, содержащиеся в претензии, или направить потерпевшему мотивированный отказ.
Потерпевший вправе обратиться в суд с иском к страховой организации, выплате страхового возмещения после получения ответа страховой организации на претензию или по истечении пятидневного срока, установленного пунктом 1 статьи 16.1. закона об ОСАГО для рассмотрения страховщиком досудебной претензии, за исключением случаев продления срока, предусмотренного пунктом 11 статьи 12 закона об ОСАГО.
При этом, обязательный претензионный порядок урегулирования спора действует до 1 июля 2015 года. С этой даты обязанность направлять претензию страховщику законом отменяется, что, в общем-то, обессмысливает все начинание и придает данному новшеству характер эксперимента, что совсем не радует, так как гарантированно создаст людям дополнительные сложности.
6. Расширено понятие страхового случая. Верховный суд в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», разъяснил, что является страховым случаем и использованием транспортного средства. Так, согласно абзацу 3 статьи 1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства». Согласно абзацу 11 статьи 1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в редакции Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ, «страховой случай - это наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства». При этом, ранее судебная практика исходила из того, что «использованием транспортного средства» является механическое перемещение автомобиля в пространстве, в связи с чем, например, повреждения, причиненные не двигающемуся автомобилю простым открыванием дверей другого припаркованного рядом автомобиля, страховщиком не признавались страховым случаем, так как не подпадали под понятие страхового случая. Теперь эта ситуация исключена. Верховный суд пояснил, что «под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.) Применительно к закону «Об ОСАГО» под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства)». Данное нововведение позволяет потерпевшим взыскать с недобросовестных страховщиков страховое возмещение и в тех случаях, когда правомерность претензий потерпевших к страховщикам ранее не признавалась.
Однако в данном случае есть и нюансы. Так, в абзаце 4 пункта 17 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Верховный суд указал, что «эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотное устройство автокрана, бетономешалка, разгрузочные механизмы, стрела манипулятора, рекламная конструкция на автомобиле), не является использованием транспортного средства (абзац второй статьи 1 закона об ОСАГО)». При этом, по договору ОСАГО должен быть возмещен вред, причиненный грузу и имуществу потерпевших. Согласно пункту 30 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года, «по договору обязательного страхования с учетом положений статей 1 и 12 Закона об ОСАГО возмещаются не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и вред в виде утраты (повреждения) груза, перевозившегося в транспортном средстве потерпевшего, а также вред, причиненный имуществу, не относящемуся к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию заправочной станции, дорожным знакам и ограждениям и т.д.), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 6 закона об ОСАГО».
7. Изменен порядок взыскания штрафов. Частью 3 статьи 16.1. закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», также вводится новшество - к спорам между страхователем и страховщиком, возникшим после 1 сентября 2014 года, будет применяться новая, ранее не предусмотренная законом «Об ОСАГО» санкция – штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Данный штраф давно предусмотрен законом «О защите прав потребителей», и ранее применялся в судебной практике, поэтому новшество довольно условное. Однако положение о штрафе, предусмотренное законом «О защите прав потребителей», существенно отличается от такового в законе «Об ОСАГО» именно условием, при котором взыскивается штраф. В редакции закона «О защите прав потребителей», речь идет о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Основное отличие здесь состоит в последней фразе: «присужденной судом в пользу потребителя». То есть, для того, что бы суд мог взыскать со страховщика штраф в пользу потерпевшего, на момент вынесения судом решения, страховое возмещение и иные выплаты не должны быть выплачены потерпевшему страховщиком. Используя указанное несовершенство закона «О защите прав потребителей», страховые компании до недавнего времени применяли известную уловку – отказывали потерпевшим в справедливом страховом возмещении, выплачивая едва ли не третью часть от положенного, путем занижения в оценках причиненного ущерба, надеясь на то, что не каждый потерпевший станет обращаться в суд за защитой своих прав. После того, как потерпевший все-таки находил в себе силы обратиться в суд, судебная экспертиза подтверждала справедливость и обоснованность претензий потерпевшего (подтверждала заявленную потерпевшим сумму), страховщики до вынесения судом решения по делу выплачивали потерпевшему указанную в судебной экспертизе сумму. После чего, суд отказывал потерпевшему во взыскании в его пользу со страховой компании штрафа, который составлял внушительную сумму, так как формально страховое возмещение выплачено добровольно до вынесения судом решения по делу.
В настоящее время данная ситуация исключена. Верховный суд в пункте 63 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», указал, что: «наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа». Таким образом, если потерпевший уже обратился в суд и суд установит, что его требования к страховщику обоснованны и справедливы, штраф со страховой компании будет взыскан в любом случае.
При этом, Верховный суд в пункте 64 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», разъяснил, что при начислении штрафа, не учитывается заявленная и взысканная судом сумма компенсации морального вреда, как не учитываются суммы неустойки (пени), финансовой санкции, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты. Хотя ранее судебная практика была не столь однозначной.
8. Увеличен размер неустойки. Согласно абзацу 2 пункта 21 статьи 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1 процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Согласно абзацу 3 п. 21 статьи 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
При этом, согласно частью 6 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», установлено, что общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.
Указанные неустойки действуют с 01 сентября 2014 года. Ранее действовал размер неустойки в размере 1/75 от ставки банковского рефинансирования.
Также хочется отметить, что если ранее суды исчисляли неустойку 1/75 от ставки банковского рефинансирования от предельной страховой суммы, которая до 01.09.2014 года составляла в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего 120 тысяч рублей, то в настоящее время, согласно разъяснений Верховного суда, данного им в пункте 54 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», неустойка будет исчисляться в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке.
Увеличив размер неустойки, сделав взыскание штрафа с недобросовестного страховщика неизбежным, законодатель, однако, ограничил санкции, которые можно применить к страховым компаниям - частью 7 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусмотрено, что со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.
9. Страховщиков обязали возмещать утрату товарной стоимости автомобилей. Верховный суд в пункте 29 Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», разъяснил, что к реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. Таким образом, поставлена жирная точка в многолетних спорах по этому поводу. Надо сказать, что ранее судебная практика по вопросу взыскания УТС была не однозначна.
10. Расширен перечень возмещаемых расходов при ДТП. По мнению Верховного суда, изложенного в разделе «Страховая выплата» Постановления Пленума ВС РФ №2 от 29.01.2015 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», возмещению подлежат также расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавшего в лечебное учреждение, восстановление дорожного знака и/или ограждения, доставка ремонтных материалов к месту дорожно-транспортного происшествия и т.д. Также возмещению подлежат повреждения груза, который перевозил автомобиль, убытки, причиненные не только автовладельцу, но и другим собственникам имущества, в частности, объектам недвижимости, оборудованию заправочной станции, дорожным знакам и ограждениям и т.д.
11. Уменьшены сроки извещения страховщика о ДТП до 5 рабочих дней. Согласно части 3 статьи 11 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Согласно пункту 3.8. Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Центрального Банка РФ от 19 сентября 2014 г. N 431-П, извещения о дорожно-транспортном происшествии, должны быть в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.
Ранее этот срок был значительно больше и составлял 15 рабочих дней. К сожалению, можно констатировать, что ничего хорошего людям данное нововведение не даст, уменьшение срока уведомления однозначно приведет к проблемам.
12. Расширен перечень оснований, предусматривающих ответственность виновника ДТП перед страховой компанией. Согласно пунктам «Ж» и «З» части 1 статьи 14 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если: 1. Виновник ДТП в случае упрощенного оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников ГИБДД не направил страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия. 2. До истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня дорожно-транспортного происшествия виновник ДТП в случае упрощенного оформления документов без участия сотрудников ГИБДД приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы.
13. Для потерпевшего предусмотрена возможность выбрать способ возмещения вреда. С 1 сентября 2014 года, потерпевший может выбрать способ возмещения вреда. Согласно части 15 статьи 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться как путем перечисления или выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему, так и путем организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор.
14. Сокращен срок рассмотрения страховщиком требования потерпевшего о страховом возмещении. Согласно абзацу 1 п. 21 статьи 12 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с 01 сентября 2014 года, в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. Ранее этот срок составлял 30 рабочих дней.